“网贷资金存管周年考：22家上线资金存管平台爆雷”

为了进一步规范网贷领域的健康快速发展，防范网贷资金挪用风险，年2月23日，银监会发布《网贷资金存管业务指导》(以下简称“存管指导”)，宣布网贷资金存管业务

到现在为止，《保存管理指南》正式发布一周年了，业界的内存管理进展几何？ 根据网贷天眼提供的不完全统计数据，截至去年12月中旬，全国共有661个网贷平台接入网上银行，占当时网贷领域正常平台总数的36.2%。 但是，银行的存款管理并不能保证100%投资的安全，自《存款管理指导》发布以来，全国共有22个平台在进行网上银行的存款管理后，发生了雷击。

值得一提的是，备案限制就在眼前，银行存量管作为备案的硬性指标之一，带动了虚假存量管、部分存量管、尽管保存，但联合存量管等问题不断暴露的平台。 作为投资者，如何才能鉴别网贷平台存量管的真伪呢？ 海象服相关负责人向《证券日报》记者表示，除可以向监管机构和银行合作者逆向求证外，实际开通银行存款管理系统、比较有效开展运营的平台，可以对客户的投资体验实现全面的改革创新。 例如，投资者开户时，系统教育顾客的投资风险，进行银行的存款管理认识教育。 注册网上银行存款管理系统的投资账户后，有银行端、平台端两种认证提示，在实际投资和提示过程中，也有相应的流程管理和认证提示。 任何“银行存款管理系统”都没有合适的流程节点，也没有合适的“审计机制”，在实际应用过程中容易暴露出来。

61个平台的在线资金管理

从《存款管理指导》来看，首先确定了五个复印件。 一是确定了网络贷款资金存款管理工作的基本定义和大致情况。 通过资金储备管理机制，加强对网络贷款资金交易流程环节的监管，防范网络贷款资金挪用风险，保护投资者资金安全。 确定了会计管理、按命令行事、会计核对三个基本基本基础。 二是确定了委托人和存款人开展网络贷款资金存款业务应具备的条件。 三是确定了网络贷款资金管理工作各方的责任义务。 四是确定了网络贷款筹资工作的具体操作规则。 五、确定了过渡期安排，不得变相背书、平等协商服务费用的三项具体落实保障措施。

年8月24日发布的《网络借贷新闻中介机构业务活动管理暂行办法》只确定了网络借贷平台资金需要银行存款管理，《存款管理指导》的发布细化了各方面的功能分工，网络借贷平台资金存款

“网贷平台对于银行的存款管理，从自身业务来说，可以比较有效地形成‘平台—投资者—银行’三角形态的资金流输出框架，最大限度地实现资金的物理隔离。 从投资者的角度来看，资金流动更加透明；从平台方面来看，可以“避嫌”。 对银行来说，支付业务、资金管理业务及其他相关业务界限更加清晰，且合作模式的安全系数也最高。 一位平台负责人在接受证券日报记者采访时表示:“这一网络贷款平台网上银行的存款管理不仅可以进一步加强平台自身的安全性，还可以从基础数据方面弱化风险。”

截至目前，《存款管理指南》已经发布了一年，根据网络贷款天眼不全的统计，截至2009年12月中旬，全国共有621个网络贷款平台进行了网上银行的存款管理。 从每个月的数据可以看出，网络贷款平台网上银行的存款管理速度越来越快。

一半的平台没有完成银行的存款

即使网贷平台的网贷存量管速度有所提高，网贷存量管的661个平台也只占当时领域正常运营平台数量的36.2%。 也就是说，大部分平台还没有完成银行存管。

关于网贷平台对接银行存量管的难点，网贷天眼研究员郑常怀向《证券日报》记者分解说，首先是银行存量管价格偏高。 据悉，银行存款管理接入费20万元，技术服务费5万元，技术服务费5万元。 每年成交100亿元平台，每年银行存款费用约500万元，小平台一年也至少需要20万元。 因此，财务不充裕的平台可能无法支付高额的存款费用。 另外，虽然开展存款业务的银行很多，但是银行担心平台的爆炸雷电会受到影响，没有监管的小平台也无法进行网上银行的存款。

其次，支付管理还没有退出历史舞台。 监管部门要求三令五申对网络贷款平台进行网上银行存款管理，但许多小平台甚至大公司的互金平台都声称由有平台资金的第三方支付托管。 这有两种可能性。 一种情况是，平台无法将自己定位为网络信用平台，因为他们无视监管要求，继续增加受第三方支付控制的信用额度。 另一种情况是，平台已经与各银行合作，银行的存款管理工作还在推进中。

再次，银行存款管理不是备案的门槛。 银行存款管理是网贷平台备案的重要一环，但有些地区的《备案指南》要求网贷平台先签署存款管理协议，完成备案后再上线银行存款管理，有些地区还有存款管理的 因此，银行的存款管理固然重要，但不排除平台还有展望的可能性，比较和谐规则的整改是备案的关键。

海象服相关负责人认为，从去年一年的网贷领域来看，网上银行存款管理系统的难点主要有三个。 一是平台技术储备不足，缺乏雄厚的技术力量和风控体系，难以满足银行存款管理合作的技术要求。 二是部分网络贷款平台议价能力不足，自身资金储备不能满足存款管理合作的费用要求，“心有余而力不足”。三是在存款管理对接的过程中，平台方和银行熟悉 除了选择的存款管理方法和相应的对接系统同样难以满足双方的诉求外，部分平台还选择了三方支付系统介入的“非直接存款管理模式”，技术细节的熟悉效率难以最终上线

22个资金储存平台引爆了地雷

平台上的银行进行管理并不意味着投资者的资金进入了“金库”。 据网贷天眼统计，《存管指南》发布以来，全国共有22个平台进行了网上资金存管后，发生了雷电。 最近侦查干预调查的网络贷款平台的特期贷款就是一个典型的例子。 去年10月30日，特期贷发布公告，称“为顺应领域监管政策要求，升级客户资金安全保障，财佑通(特期贷更名前)与中国第一家中外合资银行厦门国际银行签署了资金存管合作协议”。

今年1月21日，特期贷款因涉嫌违法违规被相关政府机关介入调查，中止了相关业务。 经核查，特期贷款确实与厦门国际银行有资金存款管理协议。 关于此次事件，厦门国际银行的客户服务确实在该银行开通了存款管理业务，存款管理于年10月27日正式上线，银行保留的资金是安全的，但具体资金情况需要向平台和公安部门了解。

通过对储管爆雷平台的梳理，认为融360分解可分为问题平台良性退出和恶性退出两大类。 “在存储平台中，城商行有问题的平台最多。 ”。 融360研究员表示，“通常，国有银行和股份制银行的存款管理接入门槛相对较高，资质审查也更严格，但存款管理平台仍然存在问题。 有些平台刚在网上银行存款，存在逾期、提现困难等问题。 银行存款管理是网贷平台合规经营的一部分，网上银行存款管理并不意味着网贷平台业务状况良好，投资者不应迷信银行存款管理。 ”。

针对网贷平台对银行资金进行存款管理后出现的混乱，特别是“部分存款管理”、“存款管理”、“联合存款管理”，监管层也在积极完善。 去年11月底，中国互金协会发布了《关于开展网络贷款资金存量管理评估工作的通知》，去年12月7日，中国互金协会发布了《互联网金融个人网络贷款资金存量管理工作规范》和《互联网金融个人网络贷款资金存量管理系统》。

“资金存量管理确实存在很多问题”，郑常怀表示，“国有商业银行、股份制商业银行都有参与，但存量管理体系由各地分行独立开发，国有商业银行、股份制商业银行的存量管理体系合规性、完成性也不统一。” 另外，网络贷款资金存款管理主力军是城商行和民营银行，各开发的存款管理系统都没有统一标准，很多银行的存款管理系统都出现了无痕迹的体验，没有银行跳转页面，也没有银行电子账户，这也是很多平台的银行存款管理“保留”的原因。 中国互金协会在银监会指导下发布了网络贷款资金存款管理评估，意在规范网络贷款资金存款管理，真正落实网络贷款资金存款管理工作。 ”。 (证券日报记者刘琪)