““现金贷”监管靴子落地 不得向无收入来源人放款”

昨晚，央行和银监会联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下称“通知”)，要求暂停新批网络小贷企业，也停止发行不依赖特定场景、无指定用途的网络小额贷款。 公布后，截至昨晚8时，宜人贷、趣店、拍贷等纳斯达克概数下跌。 业内人士预计，要么在现金信贷领域挂牌，要么拉开序幕。

不能把钱借给没有收入的来源

到目前为止，现金贷款备受诟病，零门槛，无抵押，无担保，极速审批，迅速到帐。 但是，对于没有收入来源的学生等来说，获得现金贷款后面临的基本是负债累累，无法偿还。 今后，像这样没有还款能力的“多头贷款”的人，将很难通过“拆东墙补西墙”来“贷款”。

《通知》确定，在校学生、无还款来源或无还款能力的借款人不得提供借款中介业务。 不得提供无指定用途的贷款中介业务。 必须采取比较有效的措施防止借款人的“坏账”“多头坏账”等行为。 禁止发放“校园贷款”和“首付贷款”。

此外，《通知》规定:“停止发放无特定场景委托、无指定用途的互联网小额贷款，逐步压缩库存业务，限期完成整改。” 对借款人来说，无论用途如何随意下款的平台将在今后维修中消失。

值得注意的是，现金贷款的另一大“疑难杂症”是各种高额利息和服务费用使借款人陷入债务危机。 对此，《通知》禁止从确定不得办理或变相办理不符合法律有关利率规定的贷款业务的借款本金中预扣利息、手续费、管理费、保证金、高额逾期利息、滞纳金、罚息等。 另外，各机构向借款人收取的综合资金价格应当统一换算为年化形式，各种贷款条件以及逾期解决等新闻应当事先全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

“禁止发放或中介违反法律有关利率规定的贷款，也就是说年化综合汇率不得超过36%。 这意味着超短期小额信贷业务将明显失去市场。 ”。 网络贷款之家研究院院长百程说。 然后，斩首将被严厉阻止，一些现金贷平台以服务费、管理费等名义提高贷款利率的方法也将被彻底否定。

银行的“补贴”模式将停止

除了在现金信贷平台的运营上画上监管红线外，《通知》还为向现金信贷平台提供资金来源的银行金融机构画上了“铁杆”。

根据《通知》，银行领域金融机构不得以任何形式向无放贷业务资格的机构提供资金发放贷款，也不得与无放贷业务资格的机构共同出资发放贷款。

另外，银行领域金融机构与第三方机构合作开展贷款业务时，不得外包信用审查、风险管理等核心业务。 “贷款”业务应当回归本源，银领域金融机构不得要求和保证无担保资格的第三方机构提供增信服务和兜底约定等变相增信服务，第三方合作机构不得向借款人收取信息费。

此外，银领域金融机构及其发行、管理的理财产品，不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产上市的(类)证券化产品或其他产品。

所谓“辅贷”模式是现金贷获得者和风控由平台负责，彻底处理借款人违约风险，资金来源为银行、信托、p2p等各类机构。 在这种模式下，融资机构实际上承担着信用中介功能。 风险集中爆发后，风险会扩大到银行等金融机构。

严禁暴力催收

另外，对于大众谈论的变色的“暴力催收”和“泄露隐私”等问题，《通知》也确定了各机关和委托第三方机关不得以暴力、威胁、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。 各单位要加强对顾客新闻的安全保护，不得以“大数据”为名窃取、滥用顾客隐私新闻，不得非法买卖和泄露顾客新闻。

许多业内人士表示，监管层非常重视借款的所有人身安全。

《通知》提出，各类机构违反前述规定开展业务的，由各监管部门根据情节轻重，责令暂停业务，采取通报批评、不备案、取消业务资格等措施予以纠正，并坚决取缔情节严重的。