“存贷比“退居二线” 逾两年银行揽储仍年关难过”

围绕“银行入口和贴现储蓄”的故事似乎永远不会结束。

证券日报记者观察到，即使存款比例不是监管的“警戒线”，贴现存款至今仍很活跃。 有“吉林某银行寻找可停留7天的力积资金，额度较大，资金联系可靠”，资金掮客在某时间点招商引资平台坦白表示。 此外，掮客还声称自己手握“四+九银行”(四大行和九家股份制银行)之口，寻找实际资金对接。

但是，迄今为止曝光的许多存款丢失纠纷表明，除了看起来“买入资金抛售”之外，风险也将成为阴影。

贷款比监管变化监测

监管政策的变化是从去年开始的。

银监会于去年9月22日公布了《中国银监会令》，并自同年10月1日起实施了编撰的《商业银行流动性风险管理办法(试行)》(以下称为《管理办法》)，至今已有两年多。

现行实施的《管理办法》删除了实施20多年来75%的贷款比例监管指标。 但流动性风险监测章仍然指出，银监会要持续监测商业银行贷款比变动情况，当商业银行出现贷款比指标变动大、快速或持续单向变化等情况时，要及时了解原因，分析其反映的商业银行风险变化，并加以必要

换言之，贷款比监管从原来的“红色警戒”退居二线，成为监管部门监控拆解的指标。

存款率指标由硬性要求变为软性监测，但监管部门对商业银行存款动态变化的要求并未放开。 在存款贷款比监管政策变化前，银监会、财政部、央行等部门联合发布《关于加强商业银行存款错位度管理若干事项的通知》，商业银行加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲击时点”，月末存款错位度不得超过3% 该通知还指出，商业银行采取“非法还本付息存款(归还现金和有价证券、赠送实物等非法手段吸收存款)”和“第三方中介吸收存款(个人和机构等第三方资金中介吸收存款)”等手段，违反吸收和虚假增加存款

“贷款比监管已成为动态监测的指标，在银行依赖利息差的收益结构没有变化的背景下，提取存款的意义不言而喻”，一位股份制银行西部地区分行相关人士对证券日报记者表示，“贷款比没有75%的监管上限也不是没有上限的。 有必要通过这项努力吸收存款”。

根据上市银行披露的数据，在贷款比例放开初期，许多银行的贷款比例接近80%。 但中报报道称，今年中期上市银行存款率整体上升，6家上市银行存款率超过85%。

信息收集的混乱还在

诚然，贷款比监管的“退居二线”显然并不意味着银行存款压力的消除，在众多银行为分支机构设定的估值目标中，存款仍然是最重要的项目。 而且，收集信息的故事在月末、季度末等时间点上演。 但是，由于资金供应充足，目前的利率价格表现出买方市场的特点。

“现在‘四+九’银行都在出价”，掮客李先生(化名)最近对《证券日报》记者说:“现在是12月上旬，资金价格不高，每天的折扣为资金总额的2万分之一(按年换算为7.3% )

来自杭州的王先生(化名)声称拿到了1亿元的资金职位，资金开盘价每天为2.5 (按年换算为9.125% )。 ”

李先生说:“现在的资金价格并不高，但是月末的局面完全不同，虽然现在12月末资金账户的价格还没有出来，但是银行已经开始出额，预留资金。” “最终，12月末不仅仅是月末、季度末，也意味着年末”。

据李先生介绍，一些银行对年末的闪存表示:“有些银行可以操作，有的银行一天就可以资金到位，而另一些银行则只能选择跨越休息日的长时间资金。”

值得一提的是，近年来由于监管部门开展了存款错位度评估，冲突点积累在非特殊时点，多以固定折价的形式存在。

“目前大中型银行一年的存款利率多在1.5%-2%之间，我们给出的存款贴现率为4.8%的年化利率应该还是合理的。”拿到某城商行日均资金漏洞的刘先生(化名)表示，“至关重要的时刻，

此外，不同类型银行的脉冲价格也有明显差异。 所谓“四加九”的银行价格略低，城商行略高于上述银行，村镇银行和农信社的脉冲资金价格最高，这类银行中有被介绍为所谓“高危银行”的银行。 对资金经纪人来说，“高危地区和高危银行”的账户几乎没有被操纵过。 但是，即使不是“高危地区和高危银行”，资金的安全性也没有保障。

“事实上，这种贴现存款并不绝对安全。 虽然目前的大资金要求银行不要一次性重复所有的折扣，但资金方并不是稳赚不赔。 迄今为止，多家银行失踪的情况已被曝光。 其中相当正确的情况是“你给我打折，我赚你的本金”。 折扣者也必须承担一定的风险。 银主的资金需要在账本上填补约定的时间，贴现者年化资金的价格最低，但银主要求提前提取存款时，贴现者只能根据对违约责任的约定提出索赔，但贴现保留本处于灰色地带，因此难以举证，也很难

另一种情况是“真口遭遇虚假资金”。 也就是说，在银行或其工作人员动不动就缴存数十万至数百万元存款后，资金方无法真正实现资金入账，银行自然会“贴息伴随时间”，更难以在期限内完成考核任务。